金融IC卡在城市一卡通领域的应用
城市一卡通背景介绍
1城市一卡通定义
虽然当前各地区对城市一卡通的应用范围和定义均有区别，但主要可分为着重解决区域性交通应用的城市公交一卡通，以及满足综合性应用的市民一卡通两类业务场景。而市民一卡通在某些特定区域可能包含城市公交一卡通的相关合作领域，也有可能完全与城市公交一卡通合作领域无关，仅用于持卡人社会性事务的统一办理。
2城市一卡通业务现状
城市一卡通历经十余年的发展，从单一的公交应用发展到目前跨行业的多元应用，涉及公交、地铁、出租、轮渡、旅游、餐饮等数十个领域。截至2010
年底，全国应用一卡通的城市达380多个，全国累计发卡超过了2亿张，行业在用的终端数量逾60万台，日均交易量达到了1亿笔。同时，随着城市信息化的发展，部分城市政府开始把城市一卡通与市民应用相结合，实现政务电子化和公共信息管理的建设，将城市一卡通逐渐打造成为市民手中最常用的信息管理和小额支付工具。
在各地城市一卡通建设快速推进的同时，部分问题也逐渐显现，并影响到城市一卡通的进一步发展。其主要表现在：一是标准不统一、密钥不通用、网络和结算体系独立，造成重复建设，增大了整个社会运转成本。二是城市一卡通项目盈利能力欠缺，收支平衡难以实现。由于各地城市一卡通系统独立建设，单个项目投入成本高，交易量及收益受各地城市和人口规模的限制，突破空间有限。大部分城市的一卡通运营机构均需要政府财政投入补贴方能维持正常的运营，为此部分地方政府也开始考虑通过引入新的投资机构参与项目建设，提高运营效率，降低政府补贴投入。三是城市一卡通公司通常投资主体较多，利益关系复杂，在向新的行业领域扩展或引入新的合作对象时，通常受到各方利益制约，难以顺利开展。
9.2.1.3城市一卡通发展趋势
在内外环境的共同推动下，城市一卡通在技术手段、平台搭建、运营模式等方面开始向标准化、统一化的方向发展，特别是其支付应用出现从传统的公共服务领域向银行卡领域的渗透趋势。目前，住建部已开始规划城市一卡通互联互通的试点工作，计划在2011年底完成15个城市的互联互通，在“十二五”
期间实现60个城市的互联互通。这造成了系统的重复建设和社会投资的浪费，使金融监管的难度加大，对银行卡业的发展也带来诸多不利因素。
9.2.1.4城市一卡通与金融IC卡合作基础随着银行卡产业由磁条卡向芯片卡迁移的推进，金融IC卡与城市一卡通合作的基础条件已经具备，主要体现在：
（一）相关行业指导意见为合作提供重要的政策支撑人民银行129号文件和64号文件的下发，为各地金融IC卡与城市一卡通合作提供一个宽松而有利的发展机会。
（二）金融IC卡产品的发展创新提供技术保障在国内启动磁条卡向IC卡的迁移后，银行卡产业在产品类型上更加丰富，在技术实现方面已能满足城市一卡通行业的应用需求。
9.2.2总体目标和要求
9.2.2.1总体目标
借助人民银行推动金融IC卡在公共服务领域的应用契机，以城市一卡通项
目建设为抓手，一方面，扩大PBOC标准卡的发卡量，并通过对行业合作受理终端的改造，将PBOC卡支付范围拓展到更广泛的行业应用领域；另一方面，通过城市一卡通合作平台，集成互联网、终端、电话和手机等金融支付技术，打通各种水、电、气等便民支付通道，实现金融IC卡与持卡人日常支付的深度绑定。
9.2.2.2合作内容
在推动城市一卡通项目建设过程中，金融IC卡与一卡通行业应用的结合，主要包含以下几方面内容：
（一）行业合作发卡，扩大标准卡发行
推动金融IC卡与行业应用相结合，在金融IC卡上实现行业应用与金融应用并存，从而扩大PBOC金融IC卡在特定行业人群中的使用。
（二）同步改造行业受理环境、扩大受理范围为实现一卡通用的目标，促进金融IC卡在行业支付领域的应用，在城市一卡通开展过程中，需要同步推进行业受理终端的改造，使得符合PBOC标准的卡片的使用范围拓展到更广泛的行业领域。
9.2.2.3总体要求
标准规范统一遵守：涉及金融方面的卡片、终端必须按照相关的统一标准进行开发、改造与检测。涉及行业方面的内容可通过区域性技术指导方案的方式进行统一，避免出现两义性。
行业范围全面覆盖：利用城市一卡通项目，尽可能覆盖便民支付的各个支付环节，通过统一的接入平台，实现跨地域、跨银行之间的支付处理。行业信息统一接入：在需要建设一卡通行业信息平台、一卡通行业信息前置时，尽量确保联网通用。实现统一集中的行业信息管理、统一改造应用接口、统一的技术标准、统一的安全防护机制。
9.2.2.4主要金融IC卡产品
在城市一卡通应用领域中，金融IC卡的多种产品均能够满足行业要求。
（一）借记/贷记产品
可以实现现有磁条借记/贷记卡的全部功能，能完全取代磁条卡。可根据应用需要选择接触式接口、非接触式接口或双界面接口。同时利用IC卡支持一卡多应用的特点，可以满足各种行业应用合作的特殊要求。
适用范围：适用范围广泛，既能应用于传统商业领域，如商场、酒店、宾馆、餐饮和超市等联机环境理想领域；又能与社保、医疗、身份认证、市民卡、医保等行业应用相结合，丰富卡片的功能。
（二）电子现金产品
金融IC卡电子现金产品是适用于脱机、小额、快速支付领域的银行卡产品。
适用范围：在公交车、轨道交通、高速公路、出租车、轮渡、医疗、停车场、加油、公园景点、快餐、小额购物等需要快捷扣款的领域均能够使用电子现金产品完成支付。
（三）借贷记+电子现金产品
在一张IC卡上也能够同时实现借记/贷记与电子现金功能，在大额交易时可与标准借记/贷记应用相结合，使用联机授权功能完成支付（即采用银行卡的借记功能或者贷记功能），在脱机、小额、快速支付领域可以使用电子现金功能，是一种功能齐全的金融产品，可覆盖的行业范围更为广泛。
9.2.3城市公交一卡通
城市公交一卡通是指利用一张IC卡完成在地铁、公交、出租、航空、路桥、高速等公共交通领域的支付处理。由于在公共交通领域支付目前多采用IC卡完成，在银行卡未升级到IC卡前，暂时无法满足行业非接触或脱机交易的需求。而在银行卡向IC卡迁移后，金融IC卡具备进行行业支付的必要条件。
（一）业务结合点分析
金融IC卡与城市公交一卡通的结合主要体现在如下方面：
利用金融IC卡支持小额快速支付的特点，通过改造相关的行业受理终端，在支付环节上实现用金融IC卡逐步替代现有的行业卡完成支付。该类支付以脱机交易为主。
（二）卡片发行模式
在推动金融IC卡与城市公交一卡通项目建设时，卡片的发行可以选择如下的几种模式开展：
（1）银行独立发卡、卡片上仅有标准的金融应用和金融相关密钥。对城市公交一卡通的领域采用类似传统特约商户发展方式进行拓展。
（2）银行与当地一卡通企业合作发卡，卡片上有公交一卡通相关的信息和行业密钥，卡面上有一卡通图标或其他信息。当地一卡通公司，可能会作为统一的行业接入方，负责卡片上行业信息的管理和行业密钥的控制。以上无论何种发卡模式，必须坚持金融支付应用采用PBOC标准。
（三）终端及渠道支持
（1）传统金融终端必须进行金融IC卡受理改造，支持金融IC卡交易。
（2）行业终端需要按照金融标准进行应用的符合性改造，使其能够支持标准的金融IC卡消费使用和参数下载。
（3）根据行业合作实际要求，通过对ATM/CDM等终端进行改造，支持电子现金的圈存交易。
（四）基本业务流程
在金融IC卡参与城市公交一卡通项目建设时，金融交易按照传统的申请、发卡、消费、清算流程进行处理。如果涉及行业信息的管理和开通，可参考如下流程：
（1）持卡人到发卡行申请金融IC卡。
（2）如果在卡上需要存放城市公交一卡通的相关信息（包括行业密钥），可根据当地行业应用需要，让持卡人在银行或行业合作机构端加载相关信息。银行或合作行业应在业务正式推广前完成相关的系统建设。
（3）持卡人持卡到支持金融IC卡的行业受理终端上进行使用。
（4）如果是金融交易按银行卡标准流程进行处理，如果是行业信息的处理，则需要通过与行业方约定的方式对卡内信息进行处理。
（5）行业受理终端可通过收单机构各自独立上送，或按照行业信息集中后统一上送的方式，将脱机交易记录上送处理。跨行脱机交易应在交易完成的20个自然日内，由收单机构上送转接清算机构进行处理。
（五）主要交易流程
（1）电子现金联机消费流程（见图9-1）。
（2）电子现金脱机消费流程（见图9-2）。
（六）资金清算
（1）对当地无一卡通公司的城市，当地公交、出租等行业商户可视为标准的银行卡受理商户，可按现有的发卡、转接、收单的模式进行清算。资金通过转接清算机构清算到收单银行，再到具体的行业商户。
（2）对当地有一卡通公司的城市，由于部分一卡通公司会作为行业统一的接入方，因此在当地项目建设过程中，行业资金清算到收单银行后，可能会先清算到当地一卡通公司，再由一卡通公司清算到具体的商户。
9.2.4城市市民一卡通
城市市民一卡通是指除能完成在公共交通领域的支付处理外，还能用于开展办理个人社会事务和享受公共服务的一卡通产品。部分城市的市民一卡通也有可能不含公共交通方面的应用。
（一）业务结合点分析
金融IC卡与城市市民一卡通的结合，除与城市公交一卡通类似，通过改造相关的行业受理终端，在支付环节上实现用金融IC卡逐步替代现有的行业卡完成支付外，还能够基于统一城市市民一卡通平台、转接机构相关平台等行业接入平台，将水费、电费、煤气费、有线电视、网络费、数字电视、小区物业等
注：1.受理终端向卡片发起请求联机交易报文。
2.卡片响应受理终端交易请求并返回AROC。
3.受理终端将AROC打包在联机交易请求报文中并上送到受理方系统。
4.受理方将终端上送的联机交易请求报文发送至转接清算机构。
5.转接清算机构将联机交易请求报文转发至发卡银行。
6.发卡银行处理联机交易请求并向转接清算机构返回结果。
7.转接清算机构将联机交易响应报文转发至受理方。
8.受理方将联机交易响应报文下发至受理终端。
9.终端根据联机交易响应报文结果与卡片完成本次联机交易。
10.卡片返回联机交易处理结果。
图9-1电子现金联机消费流程
注：1.受理终端发起电子现金脱机交易。
2.卡片响应受理终端发起的电子现金脱机交易。
3.受理终端批量上送脱机交易记录。
4.受理方将终端上送的脱机交易记录发送至转接清算机构。
5.转接清算机构向交易IC卡所属发卡银行发起交易请求。
6.发卡银行响应交易并向转接清算机构返回结果。
7.转接清算机构将交易资金清算到商户在受理方的结算账户中。
图9-2电子现金脱机消费流程
缴纳和个人社会事务的办理进行集中处理。为保证报文一致性和可扩展性，建议优先使用统一的平台进行接入。
（二）卡片发行模式
在推动金融IC卡与城市公交一卡通项目建设时，卡片的发行可以选择如下的几种模式：
（1）银行独立发卡、卡片上仅有标准的金融应用和金融相关密钥。对城市公交一卡通的领域采用类似传统特约商户发展方式进行拓展。
（2）银行与当地一卡通企业合作发卡、卡片上有公交一卡通相关的信息和行业密钥，卡面上有一卡通图标或其他信息。当地一卡通公司，可能会作为统一的行业接入方，负责卡片上行业信息的管理和行业密钥的控制。以上无论何种发卡模式，必须坚持金融支付应用采用PBOC标准。
（三）终端及渠道支持
（1）改造金融终端或行业终端使其能支持金融IC卡的消费或圈存。
（2）为保障交易过程中与行业信息的正确交互，行业合作方的系统，应优先按照银行卡通用的规范完成改造。
（3）在特定区域，为了完成水、电、气等公共事业费用的缴纳和个人社会事务的统一接入。在城市市民一卡通项目建设时，通常还需要建设一个公共服务信息接入平台前置，实现对行业信息报文的转换，以便于相应的终端上能通过该平台完成公共信息的处理。
（4）对当地需要建设公共服务信息接入前置时，应尽量采用统一的平台进行接入。
（四）基本业务流程
（1）当地有市民卡管理机构，且负责卡片统一发放。
。银行与市民卡管理机构共同完成卡片基础信息制作，持卡人到市民卡管理机构申请城市市民一卡通。
·持卡人在市民卡管理机构完成初始数据（密码）等设置工作，完成领卡。
·如果仅拓展市民卡受理范围，则持卡人只需到市民卡相关受理领域进行使用。如果需在市民卡上开通新的行业应用，持卡人可以选择到市民卡中心或银行、行业网点和终端上实现新的应用加入。
·销卡、补卡、挂失卡需要根据当地市民卡机构与银行、行业各方的确定的业务流程进行办理。
·持卡人在支持市民卡的相关终端上进行交易时，金融支付部分交易通过银行卡联网通用网络进行。涉及行业信息销账处理，可通过统一的信息处理平台完成。
。涉及脱机交易记录文件的处理可通过市民卡管理机构统一汇总后，再上送给收单行，转给转接清算机构处理。
（2）对无市民卡管理机构，或市民卡管理机构不负责卡片发送。
。持卡人到发卡机构申请金融IC卡。如果在卡上需要存放城市一卡通的相关信息（包括行业密钥），可根据当地行业应用需要，让持卡人在银行或行业合作机构端开通。
·持卡人持卡到支持金融IC卡的行业受理终端上进行使用。
。跨行的联机交易按现有业务进行转接、清算或处理。跨行脱机交易在交易完成的20个自然日内，由收单机构上送转接清算机构进行处理。行业部分的应用，由受理行业自己完成处理。
（五）主要交易流程
在市民一卡通项目中，除可能包括公交一卡通相关交易流程外，还存在与行业信息联机交互处理的流程。
典型的与行业信息进行交互的流程如缴纳水、电、气，在该交易中，终端需先向行业合作方系统查询需要从金融账户上扣取的交易金额，然后再从金融IC卡上扣款，完成交易。
（六）资金清算
对当地无市民卡管理公司的城市，联机交易，按现有的发卡、转接、收单的模式进行清算。资金通过转接清算机构清算到收单银行，再到具体的行业商户。对当地有市民卡管理公司的城市，资金清算到收单银行后，会根据当地业务协商情况，先清算到当地市民卡公司，再由市民卡公司清算到具体的商户。
