金融IC卡在小额快速支付领域的应用
1快速支付背景介绍
1快速支付定义
快速支付行业主要指单笔交易金额不高，但交易笔数大，集中支付需求明显的行业。如交通：公交车、出租车、高速公路收费站、停车场、咪表、机场大巴、长途大巴、火车等。缴费：水费、电费、煤气费、有线电视费等。通信：手机费、电话费、邮递、快送等。零售：快餐店、便利店、书报亭、自动售货机、批零市场、菜场等。教育：学校行政收费、食堂、图书馆等。医院：挂号、就诊等。旅游娱乐：旅游景点门票、游乐园公园门票、体育场馆门票、展览馆会所门票、娱乐设施、索道、购买纪念品等。这些行业发展越来越迅速和广泛，占社会商品零售额的比率也越来越大。
2快速支付业务现状
目前，在快速支付行业，基本上还是以现金支付为主，以行业IC卡支付为辅的格局。现金支付具有程序复杂、占用人力、存在假币等问题。比如公交高峰时间售票一直是需要突出解决的矛盾，即使部分地区试点了无人售票自动投币的方式，但也不能解决假币和现金整理的成本。相比之下，IC卡支付能够极大地提高快速支付行业的支付效率，降低人工成本，方便资金结算。然而，大多数行业IC卡项目存在标准不统一、系统重复建设、盈利能力差等问题。为了增强生存能力，扩大生存空间，行业支付IC卡出现从传统的公共服务领域向银行卡领域的渗透趋势，影响了银行卡的发展。
3快速支付发展趋势
在内外环境的共同推动下，一部分快速支付行业在技术手段、平台搭建、
运营模式等方面开始向标准化、统一化的方向发展，特别是其支付应用出现从传统的公共服务领域向银行卡领域渗透的趋势。目前，交通部已开始推进高速公路ETC联网收费的工作，要求高速公路以及其他封闭式的收费公路按照“统一规划、统一管理、分期实施、逐步完善”的原则，实行计算机联网收费，在
“十二五”期间实现各省（区、市）内高速公路统一联网收费，并实现京津冀、长三角、珠三角重点地区省级区域内ETC联网。在此基础上，大力推进区域ETC联网。面对当前ETC联网通用的趋势，如果不能及时介入加以引导，会造成系统的重复建设，同时加大金融监管的难度，对银行卡业的发展也带来很多不利因素。
9.1.1.4快速支付与金融IC卡合作基础目前金融IC卡与快速支付合作的基础条件已经具备，主要体现在：
（一）相关行业指导意见为合作提供重要的政策支撑人民银行129号文件和64号文件的下发，为各地金融IC卡与快速支付合作服务民生提供一个宽松而有利的发展机会。
（二）金融IC卡产品的发展创新提供技术保障在国内启动磁条卡向IC卡的迁移后，银行卡产业在产品功能上更加丰富，在技术实现方面已能满足快速支付行业的应用需求。
9.1.2总体目标和要求
9.1.2.1总体目标
金融IC卡在快速支付领域的整体目标可以概括为：使快速支付行业成为金融IC卡的受理领域；用金融IC卡取代现有的城市一卡通和行业卡，拓展银行卡的应用领域；提升银行卡在社会商品交易中的支付比率。
金融IC卡已经具备了完善的小额、脱机、非接快速支付功能，不仅能满足各快速支付行业的安全、快速、低成本、卫生的受理需要，而且具备跨行业、跨地区、联网通用、多领域使用、资金监管的功能，能真正方便市民的生活，实现“一卡在手，支付无忧”也能满足政府便民惠民的公共服务宗旨。
9.1.2.2总体合作内容
在推动快速支付项目建设过程中，金融IC卡与行业的合作，主要包含以下几方面：
对未发行和受理行业IC卡的快速支付行业，通过布放符合PBOC标准的IC卡受理终端，实现银行IC卡的受理，逐渐取代现金支付方式，并结合行业的信息化发展要求，提供有力的金融服务，全面推动相关行业的发展。
对已经发行和受理行业IC卡的快速支付行业，需要同行业卡机构以互惠互利、平等发展、双边共赢为原则，推动其开放对金融IC卡的受理。
对于当地已经发展较大的一卡通公司的合作，可以参考一些试点城市的成熟经验：如宁波“政府引导、市场运作”模式，通过当地政府主管机构牵头建立组织协调机制，各行业单位共同出资成立市民卡公司进行多元化实体运营，在分润模式上增加了清算服务方、机具服务方和市民卡公司等参与多方分润。
9.1.2.3总体要求
标准规范统一遵守：金融IC卡与快速支付行业所涉及的卡片、终端必须按照相关的统一标准进行开发、改造与检测认证。
9.1.3主要行业分析
9.1.3.1公交
（一）需求分析
公交的收费最早以现金为主，从20世纪90年代开始逐步过渡到公交卡的模式，采用非接触式的存储卡或IC卡代替现金，不需要票据，无须密码，避免使用现金涉及的支付、找零和提供票据时间。部分城市已经使用城市一卡通替代公交卡。用户一般需要缴付押金以获得公交卡或城市一卡通。使用金融IC卡可以得到和公交卡一样的便利，同时也可以免去用户押金这部分费用。
（二）主要工作
在尚无公交卡或城市一卡通的地区，需要在公交车上增加电子现金受理终端。在公交已经受理公交卡或城市一卡通的地区，由于中国绝大部分城市车载受理机具硬件上支持受理电子现金卡，所以只需要对车载机具的软件作支持非接电子现金的升级并通过银行卡检测中心的检测即可。
9.1.3.2出租车
（一）场景需求
用户乘坐出租车一般采用到目的地计价、使用现金付费的方式。在部分地市的出租车已经支持使用非接的城市一卡通支付，避免使用现金和找零的麻烦。
使用电子现金和使用城市一卡通的场景一样，用户到目的地计价，刷卡打票。
（二）主要工作
在尚无城市一卡通的城市，需要改造出租车计价器软硬件，增加非接触式的通信模块，升级出租车计价收费软件以支持电子现金应用。
在出租车已经受理城市一卡通的地区，由于中国绝大部分城市出租车非接通信模块硬件上支持受理电子现金卡，所以只需要对计价收费软件作支持电子现金的升级并通过银行卡检测中心的检测即可。
（三）注意事项
资金清算是否及时将影响卡片的受理，建议根据当地实际情况设计丰富多
样的数据上送方式，如司机每日回公司或到数据采集点通过存储卡汇总数据。出租车为24小时工作的行业，选择合适的时间进行升级改造是项目实施时需要考虑的问题。特别对于需要改造出租车硬件的地区，出租车公司是否能够全力配合进行改造是决定项目成果的关键。
9.1.3.3地铁
（一）场景需求
地铁收费一般采用一次性地铁票或地铁卡分段付费的方式，部分城市的城市一卡通也可以用于地铁。用户可以通过售票窗口或自助设备购买一次性地铁票，但在上下班高峰期间售票窗口经常排长队，并且地铁自助设备的损坏率很高。同时，使用地铁卡或城市一卡通用户通常需要缴付押金。因此，用金融IC卡替代一次性地铁票及地铁卡，对用户既方便又实惠。
（二）主要工作
改造地铁闸机，以支持PBOC应用是实施中的主要工作。根据闸机的不同，改造可能只包括软件或软硬件均包括，改造工作量和成本也不一样。
其他工作包括发行带行业应用的金融IC卡对发卡行及行业发卡系统的改造，行业密钥的密钥管理系统建设，行业系统的交易数据处理、数据上送、清算等部分的升级。
9.1.3.4高速ETC
（一）场景需求
ETC指高速公路不停车收费模式。缴费车辆无须在高速公路收费站停车缴费，只须低速通过收费站即可依靠电子设备自动完成缴费。用户的缴费介质为高速公路收费卡，该卡插在ETC不停车收费的专用车载设备（OBU）上，通过OBU和高速公路ETC收费设备的通信实现缴费功能。
使用金融IC卡代替高速公路收费卡在用户的使用场景上并没有不同。
（二）主要工作
改造OBU，以支持相关功能是实施中的主要工作。
其他工作包括发行带行业应用的金融IC卡对发卡行及行业发卡系统的改造，行业密钥的密钥管理系统建设，行业系统的交易数据处理，数据上送，清算等部分的升级。
（三）注意事项
ETC收费在车辆行驶过程中进行，对于交易完成的时间有较高的要求，而不停车收费通道的距离、允许车速、机具的速度、卡片的速度均会对交易完成时间产生影响。因此，在不改变交通部现有的ETC相关技术标准规范的前提下，电子现金账户用于ETC车道需要对系统的各方进行周密的考量并经过实际测试
检测后方能实施。
9.1.3.5高速MTC
（一）场景需求
MTC是指高速公路的人工停车收费。传统的方式是驾驶员在高速收费口领取高速入站记录卡或单据，然后在高速出口将单据交给收费人员，收费人员计算通行费用金额后向驾驶员收取。
现金缴费时间长，需要找零，还涉及资金管理。如果使用电子现金卡支付，支付过程中不打印签购单，无须持卡人输入密码，使用非接触式标准IC在1秒左右就可完成支付，大大优于现金支持，也优化了高速收费的现金管理。
（二）主要工作
此种情况的合作，只需要在高速收费站出口处布放PBOC电子现金受理终端，驾驶员使用电子现金卡缴纳停车费。此种合作无须卡片改造，任何PBOC电子现金卡都可以使用。
为进一步优化交易速度，建议将电子现金终端连接到高速收费系统，通行费计算出后直接传到金融POS终端上，需要高速收费系统的接入改造。
（三）交易流程
收费站工作人员使用驾车人的接触式标准IC卡刷卡支付，或驾车人使用非接触式标准IC卡自助刷卡支付。
金融POS终端直接从标准IC卡的电子现金账户中扣除应缴过路费成功后，则收费站允许待通过车辆通行，相关交易记录存储在金融POS终端内。金融POS终端在每日规定时间或特定时间将所存储的交易记录发送到转接清算系统。
转接清算系统向发生交易的标准IC卡所属发卡银行发起交易请求。
发卡银行向转接清算系统返回交易结果。
次日，转接清算机构将资金清算到收费中心指定收单银行的结算账户中。
收费中心将资金清算到高速公路业主的银行结算账户中。
（四）注意事项
建议采用专用的电子现金终端，成本较低。但如出现电子现金余额不足的情况，持卡人只能支付现金，不能采用IC卡联机借记、贷记消费。
9.1.3.6停车场
（一）场景需求
传统的停车场方式是驾驶员在停车场入口领取停车入场记录卡或单据，然后在停车场出口将单据交给收费人员。收费人员计算停车费用金额后向驾驶员收取。
现金缴费时间长，需要找零。如果使用电子现金卡完成支付，可以大幅度缩短收费时间，减少停车拥堵，提高停车场使用效率。
（二）主要工作
此种情况的合作，只需要在停车场出口处布放电子现金受理终端，驾驶员使用电子现金卡缴纳停车费。此种合作无须卡片改造，任何电子现金卡都可以使用。
为进一步优化交易速度，建议将金融POS终端连接到停车场收费系统，停车费计算出后直接传到金融POS终端上，需要收费系统的接入改造。
（三）交易流程
停车场工作人员使用驾车人的接触式标准IC卡刷卡支付，或驾车人使用非接触式标准IC卡自助刷卡支付。
金融POS终端直接从标准IC卡的电子现金账户中扣除应缴停车费成功后，则停车场允许待通过车辆通行，相关交易记录存储在金融POS机终端内。金融POS终端在每日规定时间或特定时间将所存储的交易记录发送到转接清算系统。
转接清算系统向发生交易的标准IC卡所属发卡银行发起交易请求。
发卡银行向转接清算系统返回交易结果。
次日，转接清算机构将资金清算到收费中心指定收单银行的结算账户中。
收费中心将资金清算到停车场业主的银行结算账户中。
（四）注意事项
建议采用专用的电子现金受理终端，成本较低，如出现电子现金余额不足的情况，持卡人只能支付现金，不能采用IC卡联机借记、贷记消费。
