个人化模板数据
个人化模板数据根据数据的性质分为三类：发卡行相关数据、卡片相关数据、发卡行自定数据。
。发卡行相关数据是指发卡行有特殊要求的数据，如应用首选名称、发卡行代码表索引等。这些数据由发卡行根据自身实际情况定义。
·卡片相关数据是指与卡片类型相关的数据。如文件定位器（AFL）和系统支付目录（PSE）。系统支付目录作为可选项，有的卡片支持，有的卡片不支持；而文件定位器则是由于不同卡商的卡片，其文件结构即记录数据的存储位置不定，所以其值也不尽相同。卡片相关的数据由卡商自定。
·发卡行自定数据是指发卡行可根据本行的发卡策略，卡片的受理范围，发卡对象、风险管理策略等多种因素，而自行选择和设定值的数据对象。这类数据在个人化模板中占大多数。这类数据的例子如持卡人验证方法列表、发卡行行为代码以及频度控制参数等。
按照PBOC规范，所有这些数据均有唯一的标签进行标示，数据结构符合TLV结构。如表6-1所示。
表6-1TLV数据结构示例
6.4个人化模板分析
《中国银联借记贷记应用个人化模板（Q/CUP024.1-2011）》所列12个模
板，包括了单一模板和复合模板。单一模板主要是针对接触式IC卡的单一金融应用，包括了借记卡模板（模板1和模板2）、贷记卡模板（模板3到模板6）、准贷记卡模板（模板7）。复合模板主要是针对双界面IC卡应用，它整合了借记/贷记应用、电子现金应用和非接触IC卡支付应用，根据应用的不同的组合方式，包括了纯电子现金应用模板（模板11）、借记复合模板（模板12）、贷记复合模板（模板13和模板14）、准贷记复合模板（模板15）。
对于持卡人认证方法而言，不论是单一模板还是复合模板，借记卡应用应至少支持联机PIN，贷记卡、准贷记卡应至少支持签名。借记、贷记应用均推荐支持脱机PIN。
6.4.1借记卡模板1.借记卡模板概述。
我们可以看到，《中国银联借记贷记应用个人化模板（Q/CUP024.1一2011）》里面规定的12套模板中，有4套是关于借记卡的，它们分别是：
模板1——借记卡一SDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。模板2——借记卡一DDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。
模板11——预付卡一DDA。
电子现金——无须CVM。
非接触式IC卡支付一fDDA，应用密文版本17，小额检查。
模板12——标准PBOC一借记卡一DDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。
电子现金——脱机PIN+签名。
非接触式IC卡支付一DDA，应用密文版本01，小额检查。
那么发卡行该如何选用呢？
如果发卡行仅需要标准借记/贷记应用，那么仅需要考虑模板1和模板2；如果发卡行还需要电子现金和qPBOC的功能，那么仅需要考虑模板11和模板12。
2.仅接触式借记卡模板（模板1和模板2）之间的区别。
模板1和模板2的区别，仅有一点，就是模板1仅支持SDA，而模板2支持SDA和DDA。SDA仅能保证卡片发出以来，芯片中的重要数据（注意，不是全部数据）未被非法修改，其他未用于签名的数据仍然是可以被修改的，而且卡片还可以被复制，SDA是查不出来复制卡的。DDA不仅有SDA的全部功能，还能保证卡片不被复制。每张借贷记IC卡都有一个用于计算动态签名数据的卡片私钥，这个私钥由硬件和软件共同保证它无法被读出，所以复制卡虽然能复制出其他数据，但这个私钥是复制不了的，所以复制卡计算出的动态签名数据无法通过终端的验证，即终端会判DDA失败的，这就是DDA能防止卡片被复制的
原理。
因为模板2比模板1多出了DDA功能，所以模板2的IAC联机值和LAC缺省值比模板1的此二值多出了BytelBit4DDA Failed=1，这位置1的意思就是说，如果DDA失败，那么交易尝试联机完成；如果终端不能联机，那么脱机拒绝交易。
3.双界面借记卡模板（模板11和模板12）之间的区别。
模板11和模板12在标准借记/贷记方面是一样的，基本没有区别。在电子现金方面，二者仅在CVM列表上有区别。
模板11的电子现金CVM列表仅有一个入口，为1F03，其含义是“如果终端支持，那么无须CVM”。也就是说，如果终端不支持无须CVM，那么CVM将会失败，而电子现金的IAC拒绝值中Byte3Bit8持卡人认证失败为1，也就是说，当该卡片在不支持无须CVM的终端上执行电子现金交易时，会被直接脱机拒绝。
模板12的电子现金CVM列表仅有两个入口，为0303和1F00。我们先来看第一个入口，其含义是“如果终端支持，那么执行脱机明文PIN和纸上签名。如果CVM脱机明文PIN和纸上签名执行失败，那么持卡人认证失败”。持卡人故意不输入PIN，或者PIN被锁定，或者持卡人输PIN错误到达重试次数上限，都会被终端视为执行脱机明文PIN失败，而电子现金的IAC拒绝值中Byte3 Bit8持卡人认证失败等于1，也就是说，上述情况发生时，电子现金交易会被脱机拒绝。我们再来看第二个入口，当终端不支持脱机明文PIN或纸上签名的时候，就会进入第二个入口，其含义是“总是执行无须CVM”，如果终端也不支持无须CVM，那么持卡人认证失败，交易同样会被脱机拒绝。
模板11和模板12，在qPBOC上，有两个主要的区别。其一，是模板11支持密文版本17，模板12支持密文版本01。其二，是它们的卡片附加处理（Tag9F68）不同，模板11的卡片附加处理为81400000，其含义是“支持小额检查”、“返回脱机消费可用额度”、“不允许货币不匹配的交易”。其中“小额检查”简单地说，就是卡片电子现金余额的值，就是卡片脱机消费可用额度的值，而不允许货币不匹配的交易，这在第5章中会讲到。
模板12的卡片附加处理为9940F000，它除了支持模板11的那三个特性之外，还包括“支持新卡检查”、“支持PIN重试次数超过检查”、“匹配货币的交易支持联机PIN”、“不匹配货币的交易支持联机PIN”、“对于不匹配货币交易，卡请求CVM”、“支持签名”。
我们可以看出，模板12比模板11多出的六个特性中，有四个特性是关于持卡人验证（CVM）的。那么下面我们就来讨论一下这两个模板在持卡人验证上我们都知道，每笔交易都会有授权金额，当终端操作员输入完授权金额之后，终端就会判断该金额是否大于等于终端CVM限额，如果该金额大于等于终端CVM限额，终端就会请求持卡人验证。这时候模板11的卡片会发现自己不支持任何持卡人验证，就会在GPO响应时返回错误码使得交易终止。而模板12既支持联机PIN，又支持签名。所以卡片会通过卡片交易属性（Tag9F6C）把自己支持的CVM方法告诉终端，最终终端选择卡片和终端都支持的CVM方法执行，如果卡片和终端均支持联机PIN和签名，那么终端会优先选择联机 PIN。
同样的，相对于终端会请求持卡人验证来说，卡片也会请求持卡人验证。
那么，什么时候卡片会请求持卡人验证呢？在解释这个问题之前，我们要引入一个货币匹配的概念。终端里存有一个交易货币码（例如人民币，港元，美元），卡片里也存有一个应用货币码（例如人民币，港元，美元），当卡片收到终端通过GPO命令传来的交易货币码时，卡片也会判断该交易货币码是否与自身的应用货币码一致。如果一致，我们则称之为货币匹配，否则我们称之为货币不匹配。当货币匹配的时候，如果授权金额大于卡片的CVM上限，这时候卡片就会根据终端和卡片自身的支持情况，选择请求联机PIN或签名。当货币不匹配的时候，这里暂不讨论卡片是否允许货币不匹配的交易的情况，仅讨论CVM，那么卡片也会根据终端和卡片自身的支持情况，选择请求联机PIN或签名。这就是卡片附加处理中“匹配货币的交易支持联机PIN”、“不匹配货币的交易支持联机PIN”、“对于不匹配货币交易，卡请求CVM”、“支持签名”这几位的作用。
6.4.2贷记卡模板1.贷记卡模板概述。
我们可以看到，《中国银联借记贷记应用个人化模板（Q/CUP024.1-2011）》里面规定的12套模板中，有6套是关于贷记卡的，它们分别是：
模板3——贷记卡一DDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。
模板4—一贷记卡一DDA，签名，发卡行认证，授权控制。模板5——贷记卡一DDA，脱机PIN+签名，授权控制。模板6——贷记卡-CDA，脱机PIN+签名，授权控制。
模板13——标准PBOC一贷记卡一DDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。
电子现金——脱机PIN+签名。
非接触式IC卡支付—fDDA，应用密文版本01，小额检查。
模板12——标准PBOC一贷记卡一DDA，签名，发卡行认证，授权控制。
电子现金一—签名。
非接触式IC卡支付——fDDA，应用密文版本17，小额检查。
那么发卡行该如何选用呢？
如果发卡行仅需要标准借记/贷记应用，那么仅需要考虑模板3、模板4、模
板5和模板6；如果发卡行还需要电子现金和qPBOC的功能，那么仅需要考虑
模板13和模板14。
2.仅接触式贷记卡模板之间的区别。
我们先来看仅接触式的这几个模板的持卡人认证上的区别。
模板3的CVM列表是02031F00，其含义是“如果终端支持，执行联机
PIN。否则总是执行无须CVM”。
模板4的CVM列表是1E0302031F00。比模板3多了一个入口“如果终端支持，执行纸上签名”。
模板5和模板6的CVM列表相同，均为430302031F00。比模板3多了一个人口“如果终端支持，执行脱机PIN和纸上签名，如果执行失败，继续执行
后续的CVM方法”。
这里要注意的是，注意看每个入口的BytelBi7。如果为零的话，只要该
CVM方法执行失败了，那么终端就会直接判CVM失败。
我们再来看看仅接触式的这几个模板的发卡行行为代码（IAC）上的区别。
首先，Byte3Bit8 Cardholder verification not successful这一位，对于模板3、模板5、模板6来说，均在IAC拒绝中置为1，也就是说，如果持卡人认证失败，终端会直接脱机拒绝交易。对于模板4来说，这位在IAC拒绝、IAC联机和IAC缺省中均没有置位，也就是说，如果持卡人认证失败，交易还是有可能被脱机
批准的。
其次，Byte3 Bit4PIN entry required，PIN pad present，but PIN was not entered和Byte3 Bit5 PIN entry required and PIN pad not present or not working，这两个比特位，在模板3中在IAC拒绝里置位，在模板4中未在任何IAC中置位，在模
板5和模板6中在IAC联机和IAC缺省中置位。这就是说，任何原因导致的PIN未输入（包括但不仅限于持卡人故意未输入，或PIN输入设备故障两种情况），在不考虑其他所有的设置的情况下（特别是CVM列表的设置），模板3将会直
接脱机拒绝，模板4有可能脱机批准，模板5和模板6将有可能联机完成。
我们然后看看仅接触式的这几个模板的其他细微的区别。
模板3、模板4、模板5支持SDA和DDA，而模板6支持SDA、DDA和
CDA。在讨论借记卡的时候，我们说到DDA能够防止复制卡。那么CDA比DDA还要复杂，还要安全，同时也会略微影响交易的速度。模板6中的IAC拒绝值中的Bytel Bit3CDAFailed被置位，也就是说如果终端在第一次GAC请求了CDA，但是CDA失败的话，交易将会被直接脱机拒绝。
模板3和模板4的应用缺省行为是C000，其含义是“如果发卡行认证失败，下次交易联机”和“如果发卡行认证执行但失败，交易拒绝”。
模板5和模板6的应用缺省行为是C040，多出的那一位的意思是“如果PIN在前次交易中锁定，交易拒绝”。
3.双界面贷记卡模板之间的区别。
讨论完了仅接触式的四个模板，我们再来看看另外两个模板，它们不仅仅支持接触式借贷记，还支持电子现金和qPBOC。
标准借记/贷记时：
模板13与模板3基本相同。模板14与模板4基本相同。上文已经分析完毕，这里不再赘述。
电子现金时：
模板13的电子现金CVM列表与模板12的电子现金CVM列表相同，模板14没有定义电子现金的CVM列表。
qPBOC时：
模板13用的是密文版本01。其卡片附加处理值为9940F000，同模板12。
模板14用的是密文版本17。其卡片附加处理值为91403000。模板14的卡片附加处理，比模板13少，注意，这里是少“支持PIN重试次数超过检查”、“匹配货币的交易支持联机PIN”、“不匹配货币的交易支持联机PIN”。如此设计的目的是为了使模板14尽可能不涉及PIN的输入，加快交易速度。
6.4.3准贷记卡模板
《中国银联借记贷记应用个人化模板（Q/CUP024.1-2011）》里面规定的12套模板中，仅有一套是关于准贷记卡的，它是：
模板7——准贷记卡一DDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。准贷记卡是借记卡和贷记卡结合的产物，是适应国内个人信用体系发展初期的需要而衍生出来的一种产品。它拥有借记卡存款有息的优点，同时又具有贷记卡可透支的便利，但其透支不具有免息还款期且额度较小。所以，目前准贷记卡的使用，也越来越少。
模板7的数据和模板3的数据基本一致。
6.4.4复合模板
复合模板是在单一模板的基础上，借助双界面IC卡非接触接口的特性，扩充了小额支付应用。根据借记/贷记、电子现金、非接触IC卡支付的不同组合方式。
《中国银联借记贷记应用个人化模板（Q/CUP024.1-2011）》里面规定的12套模板中，有5套模板是复合模板，它们分别是：
模板11——预付卡一DDA。
电子现金——无须CVM。
非接触式IC卡支付——fDDA，应用密文版本17，小额检查。
模板12——标准PBOC一借记卡一DDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。
电子现金——脱机PIN+签名。
非接触式IC卡支付——fDDA，应用密文版本01，小额检查。
模板13——标准PBOC一贷记卡一DDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。
电子现金一脱机PIN+签名。
非接触式IC卡支付——fDDA，应用密文版本01，小额检查。
模板14——标准PBOC一贷记卡一DDA，签名，发卡行认证，授权控制。
电子现金一—签名。
非接触式IC卡支付——fDDA，应用密文版本17，小额检查。
模板15——标准PBOC一准贷记卡一DDA，联机PIN，发卡行认证，授权控制。
电子现金一一签名。
非接触式IC卡支付——DDA，应用密文版本17，小额检查。
